– Ny lag trädde ikraft 1 juli och gör att du nu i större utsträckning kan påverka utfallet av din pension. Receptet är enkelt. Börja med att optimera de pengar du redan har istället för att fokusera på att spara mera. Sänk dina avgifter genom att flytta och samla ihop dina fribrev och har du långt kvar till pension, överväg om du skall flytta från traditionell förvaltning till fondförvaltning, säger Mattias Fellenius på Svenska Fribrevsbolaget.
Lagstiftad flytträtt ger dig rätt att flytta dina pengar
2007 infördes lagstiftad flytträtt vilket innebär att alla försäkringar tecknade efter 2007 berörs av lagstiftningen och för de försäkringar som är tecknade innan är det upp till pensionsbolagen att bestämma om flytträtt är tillåtet eller inte. Men i somras ändrades detta och från och med 1 juli i år gäller retroaktiv lagstiftning. Det innebär att alla fond- och depåförsäkringar utanför kollektivavtal omfattas av flytträtten, oavsett när de är tecknade.
I proposition 2021/22:74 som regeringen lämnade över till riksdagen står följande om skälen till lagen:
16 Skälen för regeringens förslag:
"En grundläggande förutsättning för ett gott konsumentskydd bör vara att konsumenter har en rimlig möjlighet att flytta sitt sparkapital om deras personliga förutsättningar ändras eller om de inte är nöjda med de tjänster eller produkter som försäkringsföretagen tillhandahåller. Vidare kan det finnas behov av att samla sparandet i ett försäkringsföretag.”
Dock gäller lagen inte försäkringar med traditionell förvaltning, det innebär att dessa fortfarande inte alltid är möjlig att flytta. Ta därför reda på vilka av dina försäkringar som går och som bör flyttas.
Rätt fördelning mellan sparade med garanti och utan
Sparande med garanti får du genom att placera dina pengar i traditionell förvaltning vilket innebär att pensionsbolaget tar hand om förvaltningen av dina pengar genom att placera dem i obligationer, fastigheter och aktier. Du som kund får en garanti på insatt belopp, en garantiränta samt vid en bra utveckling även en återbäringsränta. Sparande utan garanti görs ofta i fondförsäkring eller i rena aktier. Detta sparande kan ge högre avkastning men innebär också ett högre risktagande.
I traditionell förvaltning sker förvaltningen i form av ett ömsesidigt kollektiv, det innebär att ditt kapital inte svänger lika mycket i värde som tex börsen. Men självklart påverkas de ömsesidiga pensionsbolagen av börsnedgången. Detta syns genom den konsolideringsgrad bolagen löpande presenterar. Den kollektiva konsolideringsgraden mäter förhållandet mellan värdet av bolagets tillgångar och det samlade värdet av kundernas försäkringskapital. Det betyder att vid en konsolideringsgrad om 100 procent är värdet på försäkringsbolagets tillgångar lika med det totala kapital som fördelas på kundernas försäkringar. Överskott och underskott styrs av bolagets policy och fördelas preliminärt med en ränta på försäkringskapitalet, återbäringsräntan. Det främsta målet med pensionsbolagens konsolideringspolicy är att jämna ut fördelningen av avkastningen över tid.
– Har du dina pensionsförsäkringar i en aktiefond så svänger värdet upp och ner med börsen varje dag. Men har du pengarna i ett ömsesidigt försäkringsbolag så kallad traditionell förvaltning så regleras värderat på just din försäkring genom att bolaget delar ut pengar via återbäringsränta eller tar tillbaka pengar via återtag. Det som styr är bolagets konsolideringspolicy. Två välkända bolag är Skandia och Folksam och båda har sett sin konsolideringsgrad gå ner under året. Folksams är idag på 110% och Skandias på 103%.
Tittar vi närmare på Skandias konsolideringspolicy så anger den att den kollektiva konsolideringsgraden bör ligga i intervallet 95 procent till 110 procent och endast kortvarigt befinna sig utanför intervallet. Om utvecklingen på kapitalmarknaden blir långvarigt svag ska ett återtag ske, för att därigenom höja den kollektiva konsolideringsgraden till 100 procent. Vid ett återtag sänks kundernas försäkringskapital så att konsolideringsgraden stiger.
– Stockholmsbörsen är ner med över 30 % i år. Har du pengar i traditionell förvaltning är det stor chans att ditt kapital trots denna nedgång legat still, eftersom det funnits en kollektiv konsolidering som agerat som kudde. Nu börjar den kudden ta slut men du kan fortfarande ofta flytta ditt kapital innan ett återtag och placera i fonder som du nu köper till 30 % lägre kurs än vid årsskiftet. Detta kan vara en förändring som visar sig vara gynnsam. Men observera att du höjer risken i ditt sparande. Detta passar framför allt för den som har långt kvar till sin pension samt som har en ekonomi som i övrigt tål risktagandet, förklara Mattias Fellenius.
Checklistan: Förändringar som kan ge dig högre pension:
- Gör en lista över de pensionsförsäkringar/fribrev du har.
- Jämför avgifter och villkor i dem. Nyttja sommarens nya lag till att flytta och samla dem och få ner avgifterna.
- Se över vilken fördelning du har mellan traditionell förvaltning och fondförvaltning och anpassa så att fördelningen passar din önskade risk.
- Tillåter din ekonomi risken och du är långsiktigt positiv till börsen, överväg att flytta från traditionell förvaltning med garanti till fondförvaltning.
Beställ en kostnadsfri pensionsanalys av dina fribrev i formuläret nedan. I analysen framgår var du har fribrev, vilka fribrev som kan slås samman och vilka avgifter som går att sänka. Du anmäler dig smidigt med BankID och anmälan förbinder dig inte till något.
